Принципы кредитования:

Срочность (устанавливается срок возврата кредита)

Платность (взимается процент за кредит)

Возвратность (необходимо вернуть в полном объёме)

Обеспеченность (заёмщик должен быть кредитоспособным)

Целевой характер (кредит выдаётся на конкретные цели)

Дифференцированность (равные условия кредитования)

Кредитная система – это совокупность разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов.

Кредитная система состоит из следующих звеньев:

·         Центральный банк;

·         Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки;

·         Страховой сектор: страховые компании, пенсионные фонды;

·         Специализированные небанковские кредитные институты.

Ядро кредитной инфраструктуры составляет банковская система. Она имеет двухъярусное строение. Первый ярус – центральный (государственный) банк, второй – коммерческие, ипотечные (кредит под залог недвижимости), инновационные (кредитование нововведений), инвестиционные и другие, управляемые Центральным банком.

Функции ЦБ:

Функция проведения государственной денежно-кредитной политики. Банк принимает участие в разработке основ экономической политики правительства и использует различные методы денежно-кредитного управления банковской системой.

Функция эмиссии денег и организации денежного обращения. Эмиссия денег является монопольным правом ЦБ и находится только в его компетенции.           

Функция кредитования коммерческих банков на основе рефенансирования портфеля их ресурсов. ЦБ как “банк банков” производит кредитование только банковских учреждений. Представление кредитов происходит по ставкам рефенансирования, установленным ЦБ.

Функция организации безналичных расчетов народного хозяйства. ЦБ устанавливает принципы организации расчетов, способы совершения платежей, формы бланков денежных документов, этапы их бухгалтерской обработки и порядок совершения расчетных операций.

Функция организации банковских операций, бухгалтерского учета и статистической отчетности о работе банков. ЦБ создает правила финансирования, кредитования, расчетов и кассовых операций, а также бухгалтерского учета и отчетности по основным участкам деятельности кредитных учреждений.

Функция государственной регистрации кредитных учреждений. ЦБ рассматривает пакет документов для открытия нового кредитного учреждения и принимает решение о предоставлении лицензии на право ведения банковских операций.

Функция организации государственного контроля за деятельностью кредитных учреждений. ЦБ осуществляет постоянный контроль за деятельностью кредитных учреждений.         

Функция реализации облигаций гос.займов и кредитования расходов федерального бюджета. ЦБ - уполномоченный орган Минфина РФ по продаже облигаций государственных займов.         

Функция регулирования золотовалютных резервов страны. ЦБ РФ является главным депозитарием золото-валютных резервов государства и организует все операции по продаже и покупке золота и иностранных валют.           

Функция составления платежного баланса страны. ЦБ составляет платежный баланс РФ.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей коммерческие банки являются основным источником кредитов.

Пополнение оборотных средств предприятия и предоставление потребительского кредита, чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения, проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.